●什么时候该更换529大学储蓄计划?什么时候不该更换?这也许是很多人心中的疑惑。
529大学储蓄计划是州政府资助的大学学费储蓄方案,让参与者得以借着投资基金等资产筹措学费,通常,所要求的最低投资额不大,却享有优渥的税赋优惠,放入529账户里的钱是税后资金,赚得的投资利润只要用来支付学费就可免税。
路透报导,529计划有很多共同好处,但各州、各机构提供的投资计划又有些微差距,有时候,投资外州计划需要缴的费用反而低、投资选择也反而好。
整体而言,529计划的选择愈来愈多元化,各计划各有不同的投资绩效、费用及管理风格,愈来愈受欢迎;根据波士顿研究机构Financial Research调查,全美529计划投资规模3月达到1583亿元,创历史高点。
晨星公司依照投资选择多样性、以及绩效好坏,就全美最大一些529计划进行评比,多数评比都不错;评比项目包括投资策略与绩效、管理、母公司以及投资标的的价值。
由T. Rowe Price管理的College Savings Plan for Alaska以及Maryland College Investment Plan、由Upromise Investments管理的Vanguard 529 College Savings Plan for Nevada和自行管理的Utah Educational Savings Plan被评为「优等」(good);其次,另有四个529计划被评为「银级」,再来是「青铜」等级。
晨星公司将位于堪萨斯州、明尼苏达、罗得岛三州的529 计划评为「负面」等级,理由是费用高、投资标的质量令人质疑。
凡是收费低、投资绩效可能超越平均的投资计划评等较好,所评估的投资计划中,过半被评为「中立」,表示投资绩效不太可能超过市场平均水平。 晨星公司基金研究负责人鲁顿说,选择评等中立的投资计划大约只能获利平平,如果在不提供地方税优惠的地区投资,就该考虑将投资目标换到评等较高的投资计 画。
难道,真的应该摆脱收费高、投资绩效不好的投资计划?而且,如果真要更换529投资计划,何时才是最佳时机?
首先要注意,纽约、伊利诺等州会要求529计划投资人在更换计划时缴回先前减免的州所得税,还得支付平均约50 元的费用。
专门针对大学储蓄计划提供专业建议的网站SavingForCollege.com创办人赫利说,有时候会在其他州找到表现差不多、但收费较低的共同基金,让人很想把储蓄计划整个更换过去,结果往往是,投入的资金差不多,获利却比较高。
庆幸的是,现行法令规章并未限制人们多重投资,所以,即使您不满意目前的投资计划,也不必关闭,只需要停止投资资金,再另外找一个满意的账户来开,将资金投入,这么一来,就不算是更换计划,既可避免补税、也不必缴纳费用。
鲁顿说,把资金从中立或负面评等的529计划挪到其他计划中,确实有助于增加储蓄。有些计划里让投资人有机会把资金投入大型股票或大型债券共同基金,这时,不妨将全部、或者大部份的资金投入这类基金,可获得不错的利润。
但要注意,联邦法令规定,转换投资每年不能超过一次。
鲁顿指出,晨星公司分析师之所以给予某些529计划负面评等,主要是因为这些计划里包含了不少表现欠佳的基金,此外,通常也都包括比较稳定、但获利相对有限的投资标的。
此外,如果您只是进行小额投资,即使在本州岛投资,也可能没办法得到太多税赋优惠,这时,倒不如考虑投资绩效好的外州529储蓄计划。
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